El pago mínimo representa una condena financiera para miles usuarios de tarjetas de crédito; quienes tardan entre cuatro y hasta más de 15 años en saldar sus deudas.
Ello, debido a que se trata de una aportación requerida por el banco para no colocarte en la lista incumplidos o clientes morosos.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) explicó que el pago nómino no abona nada o casi nada al adeudo original.
Ello, debido a a través de dicho abono primero se cubren los intereses que debes; las comisiones; e incluso los impuestos asociados a tus compras con tarjetas, como el IVA.
De tal suerte, que –si recurres únicamente al pago mínimo– puedes llegar a perder el control de tus deudas; de manera que éstas parecen impagables en el corto plazo.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
El portal ComparaGuru.com explicó que en 2013 el Banco de México estableció una metodología especial para calcular el pago mínimo de un crédito; ello con el fin de evitar el sobre endeudamiento de los clientes.
Explicó que metodología responde a dos fórmulas:
- Fórmula A: 1.25% del límite de tu línea de crédito (si no lo conoces, verifícalo en tu estado de cuenta).
- Fórmula B: 1.5% del saldo insoluto o adeudo total al mes correspondiente; sin contar las mensualidades sin intereses, pagos diferidos o mensualidades con interés fijo; más IVA y los intereses correspondientes.
- El resultado de cualquiera de las dos opciones, será tu pago mínimo. ¿Cuál de las dos? Tu banco siempre elegirá la opción más alta.
¿Cuál es el riesgo de hacer pagos mínimos?
Para responder esta pregunta, la Condusef plantea el siguiente ejemplo:
Si una persona compra una pantalla de 10 mil 500 con su tarjeta de crédito; y sólo hace los pagos mínimos que le pide el banco; al final tardará 15 años en liquidarla.
Y eso no es lo peor; porque la acumulación de intereses hace que la deuda original (10 mil 500 pesos) se dispare a un total de 55 mil pesos.
¿Por qué pasa eso? Resulta que si no pagas los intereses que tu deuda genera en un mes, éstos se suman al capital o adeudo total; los cuales también, crearán más intereses.
Además, a esto último debes sumarle el IVA y las comisiones o penalizaciones por pago retrasado o gastos de cobranza; que se generan cuando los bancos te hacen llamadas para cobrarte.
5 tips para evitar las trampas del pago mínimo
Para evitar las trampas financieras del pago mínimo y, por el contrario, saldar tus cuentas pendientes lo antes posible, el sitio ComparaGuru.com te recomienda:
- Cuidado con la manera que usas tu tarjeta de crédito; recuerda que son un medio de pago y no un crédito a largo plazo.
- Acostúmbrate a liquidar tu deuda al mes. Si no puedes, paga por lo menos el doble del mínimo; más las compras a meses sin intereses; así evitarás altos intereses, comisiones y recargos.
- Analiza si tu línea de crédito es la que realmente necesitas y, sobre todo, si puedes pagarla; de lo contrario puedes solicitar que sea reducida.
- Si consideras que ya no puedes pagar, ve a la institución financiera para renegociar tu deuda y así evitar que crezca mucho más por los intereses.
- Usa la calculadora de pagos mínimos de la Condusef. Esta herramienta cuantifica el impacto (tiempo y costo) que resulta de pagar sólo el mínimo, en tu caso particular. Al ver cuánto podrías llegar a pagar, te motivarás a hacer un esfuerzo extra y tratarás de abonar la mayor cantidad posible.
