Los créditos personales y de nómina, expedidos a través de cajeros automáticos son un producto con calificaciones de panzazo en materia de cumplimiento de las normas y disposiciones para su contratación.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) reportó que dichos productos reportan varios incumplimientos de transparencia en sus contratos, costos, publicidad e información para los clientes.
Reportó que, debido a tales fallas, los créditos personales y de nómina –otorgados a través de cajeros– obtuvieron un promedio de 7 puntos, en una escala de cero a 10 unidades.
Indicó que, que de las nueve entidades financieras evaluadas, siete aprobaron; aunque de éstas últimas sólo tres obtuvieron calificaciones satisfactorias y cuatro no alcanzaron ni ocho puntos de calificación.
Las que obtuvieron las mejores notas fueron: Banamex, con 10 puntos; Santander, con 9.5 unidades; y la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (Sofom) Santander Consumo, con 8.9 puntos.
¿Cuáles fueron los incumplimientos?
La Condusef reportó que entre los principales incumplimientos normativos, encontrados entre los créditos personales y de nómina, a través de cajeros automáticos, están:
- Contrato de adhesión: No contiene operaciones y servicios adicionales con firma independiente; carece del número del Registro de Contrato de Adhesión (RECA); no incluye en una sección especial la autorización del cliente para revisar reporte de crédito y no se entrega al cliente la tabla de amortización.
- Carátula: no contiene el concepto y monto o método de cálculo de las comisiones relevantes y cláusula; no informa sobre la fecha límite de pago y no contiene fecha de corte.
- Estado de cuenta: no proporciona el monto y fecha de la operación; carece de la descripción del cargo y del abono.
- Comprobante de operación: No reporta el plazo, monto y tasa del crédito; así como las condiciones de pago y comisiones.
- Publicidad: no contiene términos y condiciones para accesar a las promociones o el medio a través del cual pueden ser consultados.
- Publicidad en cajeros automáticos (ATM): no indica el concepto y monto de comisiones o el lugar en donde podrán consultarse; no resalta las tasas de interés en términos anuales, simples y en porcentaje.
- Página web: no indica la forma de expresar el Costo Anual Total (CAT); carece de los datos de la Unidad Especializada (UNE), entidad encargada de ofrecer soluciones a las quejas del cliente; y no existe congruencia contra contrato.
Características y tipos de créditos
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros reportó que:
- El crédito personal y/o de nómina es un préstamo que hace una institución financiera a una persona física sin destino específico; a un plazo, tasa de interés y comisiones previamente pactadas por ambas partes.
- La diferencia entre el crédito personal y el de nómina radica, en que en este último lo cobros o descuentos se aplican a la cuenta de nómina del trabajador; cada vez que éste recibe –mediante depósito– su salario correspondiente.
¿Cómo se contratan?
El crédito personal o de nómina a través de cajeros automáticos, se contrata mediante dos modalidades:
- El usuario firma un contrato múltiple que contiene los términos y condiciones del crédito; y posteriormente la institución financiera hace una oferta del crédito al cliente a través del cajero automático; en donde puede o no aceptar dicho producto. En caso de aceptarlo, tiene que ingresar su clave de seguridad y se genera un comprobante de la operación realizada.
- El usuario, sin firma previa de un contrato, recibe a través del cajero automático una oferta de crédito; el cual acepta con sus claves de seguridad generándose un comprobante con las características del mismo e indicándole que el contrato de adhesión está disponible en la sucursal. Así como el número de Registro de Contrato de Adhesión (RECA) que le corresponde para que pueda consultarlo a través de internet.
