La tarjeta de crédito es el producto financiero más popular y solicitado en México; pero más de 80% de los usuarios ignora qué diferencias existen entre un plástico bancario y uno departamental y no sabe cuál le conviene más.
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La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) reportó que el número de tarjetas departamentales vigentes duplica la cantidad de plásticos de crédito emitidos por los bancos e instituciones tradicionales.
Precisó que 54 millones mexicanos, de 18 a 70 años de edad, manejan –al menos– un producto financiero; de los cuales, 61.5% cuenta con una tarjeta de crédito departamental o de autoservicio.
Mientras que 33.8% de los adultos son usuarios de plásticos de crédito bancario; aunque ello no los exime de utilizar ambos sistemas, como la forma de financiamiento principal en operaciones de consumo personal o familiar.
¿En qué se diferencian?
El CEO de la plataforma de asesoría financiera Rocket.la, Daniel Rojas, señaló que ambas tarjetas comparten dos características principales: sirven para adquirir productos y servicios a crédito y son el instrumento ideal para crear un historial crediticio.
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Sin embargo, apuntó, existen tres diferencias precisas entre las tarjetas departamentales y bancarias, que todos los usuarios deben conocer para sacar el mejor provecho:
1. Las tarjetas bancarias son emitidas por instituciones financieras y las departamentales están respaldadas por diferentes cadenas comerciales. Ambas opciones funcionan bajo la misma premisa: se autoriza una línea de crédito y con este monto se pueden realizar compras.
2. La tarjeta bancaria cuenta con el aval de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en tanto que la departamental está reguladas por la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
3. Las tarjetas bancarias pueden utilizarse en todos los establecimientos que acepten este tipo de pago, ya sea físico o en línea. En cambio, las tarjetas departamentales solo las puedes usar en la cadena comercial que la expide y los negocios afiliados a esta última.
¿Cuál conviene más?
Al referirse a la pregunta más recurrente entre los usuarios de tarjetas, sobre cuál conviene más, el CEO de Rocket señaló que la respuesta depende de diferentes variables, como las necesidades financieras de cada cliente o la calificación crediticia.
Indicó que la selección de una tarjeta obedece a los requerimientos de la persona; por ejemplo: si buscas un financiamiento para amueblar tu hogar, una tarjeta departamental se ajustará mejor a tus requerimientos; debido a las promociones y ofertas especiales que las cadenas comerciales brindan a sus clientes.
Destacó que dichos plásticos suelen ofrecer beneficios como descuentos en primeras compras, ventas de temporada, seguros a costos bajos, tarjetas adicionales sin costo y programas de fidelidad; además de que no tienen costo de apertura o anualidad.
Daniel Rojas indicó que, por su parte, una tarjeta bancaria da acceso al financiamiento de bienes o servicios en diferentes establecimientos; ya sea cubriendo el pago total, sin intereses en una fecha aplazada, o un pago a meses con o sin intereses; además de que algunas brindan al cliente la posibilidad de retirar dinero en efectivo.
De igual forma, refirió los plásticos bancarios también ofrecen tarjetas adicionales, coberturas de seguros y programas de recompensas; además de que son aceptadas en locales comerciales nacionales e incluso internacionales.
Cualquiera que sea el producto seleccionado, el usuario debe comparar las características de cada tarjeta y analizar aspectos como su Costo Anual Total (CAT), comisiones, tasas de interés, costos adicionales, además de los beneficios y las obligaciones que cada opción conlleva.
Tips para contratar tu primer tarjeta
Para contratar tu primera tarjeta de crédito, el sitio especializado Kardmatch.com.mx y Banco Azteca te recomiendan:
1. Define cuánto puedes pagar
Lo ideal es que tus compras y servicios contratados no excedan 25% de tus ingresos mensuales. Para saber cuál es tu capacidad de pago: suma tus ingresos del mes y descuenta los gastos fijos, ahorro y deudas preexistentes; el remanente es tu capacidad de pago.
2. Compara dos o tres opciones
Es más fácil que te den una tarjeta de crédito en una institución donde ya tienes una cuenta de débito o depósito; pero no debe ser el único factor para decidir qué plástico contratar. Elige la que te ofrezca más beneficios y menos costos; la que se ajuste a tus necesidades y tu capacidad de pago.
3. Considera el CAT
El CAT o Costo Anual Total es un indicador que mide el costo total de los diferentes tipos de crédito existentes. Éste incluye el monto del crédito, intereses, IVA, comisiones y cualquier otro cargo que deba pagar el cliente.
4. Checa las tarjetas para universitarios
Existen bancos que otorgan tarjetas para universitarios; analiza los requisitos, costos y comisiones; y determina una cantidad máxima de uso y apégate a ella. Recuerda que una tarjeta de crédito no es una extensión de tus ingresos, es dinero que debes pagar; y en su caso, cubrir intereses y comisiones por disponer de los recursos.
5. Paga en tiempo y forma
Si no quieres empezar con el pie izquierdo y crear una deuda como una gran bola de nieve, paga más del mínimo requerido por el banco. El mínimo apenas cubre los intereses y una porción minúscula del capital o adeudo original.
6. Aprovecha los meses sin Intereses
Los meses sin intereses te permitirán planear cuánto de tu ingreso mensual dedicarás al pago de tus compras. Es muy importante que descuentes este rubro de tus ingresos.
