Más de la mitad de los mexicanos vive con deudas y cientos de ellos llegarán al final de la quincena cargados de cuentas por pagar, debido a que solicitan préstamos que rebasan su capacidad de endeudamiento.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) reportó que 77.5% de los adultos del país no llevan un presupuesto o registro de sus gastos y, por lo tanto, pierden el control real de su dinero y fácilmente pueden sobreendeudarse.
Reportó que 51.7% de los mexicanos no alcanza a cubrir el total de sus gastos –incluidas las deudas– con su salario; mientras que 53.3% pide préstamos a familiares o conocidos, cayendo –otra vez– en las consecuencias de no saber qué es y porqué es importante saber cuál es su capacidad de endeudamiento.
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¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La Asociación de Bancos de México (ABM) explicó la capacidad de endeudamiento es la cantidad máxima de dinero que puedes o debes destinar al pago de tus deudas, pero sin comprometer el pago puntual de la misma, el ahorro personal, las necesidades básicas y las cosas que tanto deseas.
Por lo general los gastos básicos: renta, despensa, servicios –gas, luz, telefonía e internet– y todo lo que no puede faltar en tu hogar, absorbe 70% del ingreso de una persona o familia; el 30% restante debe repartirse en ahorro, entretenimiento y créditos o cobertura de las deudas.
¿Por qué debo conocer mi capacidad de endeudamiento?
La coach en finanzas Sandra Huerta refirió que dicho concepto te ayuda a no caer en morosidad, pagar menos, intereses librarte de los gastos de cobranza –que llegan 400 pesos mensuales– y desactivar penalizaciones.
Ello, puntualizó, porque al conocer la cantidad máxima de dinero que puedes destinar a saldar tus créditos, solo solicitarás los préstamos que puedes cubrir sin que el resto de tus gastos o necesidades básicas queden descubiertas.
¿Cómo puedo calcular mi capacidad de endeudamiento?
El director de Educación Financiera de Citibanamex, Juan Luis Ordaz explicó que existen cuatro pasos para calcularla:
1. Redacta un presupuesto, es decir, leva un registro detallado de todos tus ingresos y gastos. Conocer tu patrón de consumo es la base para saber cuántos compromisos crediticios puedes asumir.
2. Identifica los gastos fijos o aquellos que, pase lo que pase, vas a tener que desembolsar mes con mes: servicios, transporte, renta, seguros, colegiaturas y alimentación entre otros.
3. A tus ingresos mensuales resta los gastos fijos que identificaste y, sobre el remanente o cantidad final, fija una cuota de 30% a 35%, que es la cuota recomendada para cubrir la mensualidad de tus dudas.
4. El monto que arroje ese último cálculo será tu capacidad de endeudamiento.
Ejemplo práctico
Para que no haya dudas sobre cómo calcular o establecer cuál es tu capacidad de endeudamiento, Juan Luis Ordaz te recomienda:
- Imaginemos a una persona con un sueldo neto mensual, libre de impuestos y retenciones, de 8 mil pesos.
- A esta última cantidad, réstale los gastos fijos, que –en este caso hipotético– suman 4 mil 500 pesos para la renta, seguros, servicios, transporte y alimentos.
- El remanente es de 3 mil 500 pesos y sobre esta cantidad fija y calcula el porcentaje destinado a la capacidad de endeudamiento.
- Si tomamos 35%, la capacidad de endeudamiento de esta persona es de mil 225 pesos mensuales. “Esto significa que el pago de todas sus deudas no debe rebasar mil 225″.
- Sobre los dos mil 275 pesos restantes –del remanente entre los ingresos y gastos fijos– fija una cantidad para generar ahorro o un fondo de emergencias y, en su caso, para cumplir una meta personal como realizar un viaje, comprar un coche o tener esa pantalla de 60″ que tanto deseas.
- “Realizar este ejercicio mes con mes te ayudará a tomar el control de tus finanzas, evitar gastos inesperados y, sobre todo, tener tus deudas bajo control, teniendo la tranquilidad de afrontar tus pagos puntualmente”, concluyó el especialista de Citibanamex.
