Los bancos cobran hasta más de 250% de intereses, comisiones, impuestos, seguros y cargos extra al otorgar un crédito de nómina o préstamo personal, para liquidar las deudas que dejó el regreso a clases y las vacaciones de verano.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que el Costo Anual Total (CAT) de dichos productos reportan tasas de máximas de 155% a 259%, que ya incluye los cargos antes mencionados.
Señaló que las personas que tomen un crédito de nómina o préstamo personal de 10 mil pesos, a un plazo de un año –con la idea de resolver las deudas del regreso a clases–, se verán obligadas cubrir hasta 129% anual, solo por concepto de intereses.
A través del micrositio Revisa, Compara y Decide, la Condusef explicó que, si el usuario decide extender el plazo del crédito a 24 o 36 meses, el costo máximo del CAT se reduce a 186% y 188%, que ya incluye una tasa de interés anualizada de 72% a 108%, respectivamente.
Aunque, a primera vista, estas dos últimas opciones parecen más baratas, lo cierto es que al extender el plazo de pago a dos o tres años, el solicitante del préstamo terminará liquidando entre tres y casi cuatro veces el monto original del adeudo, de 10 mil pesos.
Esto último, debido a que –si bien el Costo Anual Total disminuye– el número de mensualidades, pagos de intereses y meses de vigencia de los seguros asociados al préstamo se multiplican de 12 a 24 o hasta 36 meses.
Miles de familias necesitan crédito
La coach en Finanzas Sandra Huerta, explicó a Publimetro que, al menos, 50% de las familias con estudiantes del nivel preescolar, primaria y secundaria tienen problemas para salir de los gastos y cuentas pendientes del reinicio de clases o de las vacaciones de verano.
Indicó que es muy común que cientos o miles de hogares caigan en la tentación de recurrir a un crédito personal o de nómina para “tapar el hoyo” que dejó dicha temporada escolar y vacacional; muchos contratan el préstamo sin analizar cuánto pagarán al finaliza el adeudo o conocer el moto de exacto de intereses.
“De acuerdo con el simulador de crédito de la Condusef, una madre o padre de familia que solicita al Fonacot un préstamo personal o de nómina, a un año, paga un CAT mínimo de 23%, con una tasa de interés de 13.96% –ya incluida en el CAT– y un monto cercano a 12 mil pesos al finalizar el plazo de pago.
“Pero, si recurres al banco tradicional el Costo Anual Total sube a 114%, 194% y hasta 259% en el caso de contratar el préstamo a través de una Sofipo (Sociedad Financiera Popular) o Sofom (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple), donde solo por intereses llegas a pagar más de 100% o 200%”, apuntó la especialista.
Ello, subrayó, sin contar que el adeudo inicial, de 10 mil pesos para cubrir las deudas del reinicio de clases, fácilmente se multiplica a más de 20 mil, 30 o casi 40 mil pesos cuando se trata de créditos contratados a dos o tres años.
Por ello, comentó Sandra Huerta, lo más importante será saber cuánto cuesta el crédito o préstamo de nómina; revisar las finanzas de cada persona o familia, saber si los gastos mensuales importantes y las deudas preexistentes te permiten pagar el nuevo crédito y procurar que el plazo del mismo no rebase un año o 12 meses.
Crédito más caro
El simulador del crédito de la Condusef, disponible en el micrositio Revisa, Compara y Decide, reportó que para un préstamo de 10 mil pesos, a un plazo de un año y con un ingreso de 15 mil pesos mensuales, las opciones con el CAT más caro son:
- Sofipo Fincomun: 259.1% / 129.90% de interés, seguro de vida gratuito y un pago total de 20 mil 106.99 pesos
- Sofom Global Lending: 204%/ 70% de interés, 432 pesos por el seguro de vida y desempleo y un pago total de 18 mil 480 pesos
- Banco Santander: 194.2% / 65% de interés, 900.1 pesos por el seguro de vida y desempleo y un pago total de 17 mil 396.86 pesos
Plazo de dos años o 24 meses
Para el mismo crédito de 10 mil pesos, a un plazo de 24 meses o dos años, las tasas más elevadas son:
- Sofom Financiera Kronos: 188% de CAT / 108% de interés, sin seguro de vida o desempleo y un pago total de 27 mil 802.31 pesos.
- Sofom Global Lending: 175.5% / 70% de interés, 360 pesos por el seguro de vida y desempleo, pago total 26 mil 600 pesos.
- Sofom Addenda: 151.8% / 92% de interés, sin seguro de vida o desempleo, pago total de 24 mil 670.24 pesos
Plazo a tres años o 36 meses
Para el mismo crédito de 10 mil pesos, a un plazo de 36 meses o tres años, la tasas más elevadas son:
- Sofom Financiera Kronos: 186.9% de CAT / 108% de interés sin seguro de vida o desempleo y un pago total de 38 mil 867.41 pesos.
- Banco Santander: 135.7% / 65% de interés, 900.01 pesos por el seguro de vida y desempleo y un pago total de 27 mil 923.19 pesos
- Sofipo Kubo Financiero: 128.5% / 83.40% de interés, sin seguro de vida o desempleo y un pago total de 30 mil 491.35 pesos.
Tips para contratar un crédito
Para contratar un crédito, la Condusef y los especialistas en finanzas personales te recomiendan:
- Verifica que la institución con la que vas a contratarlo esté inscrita en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros, conocido como “SIPRES”. Esto te garantiza que la Condusef te podrá apoyar frente a cualquier inconformidad.
- Compara antes de contratar: comisiones, intereses, seguros, intereses moratorios, cargos por pago tardío y mecanismos para cubrir el importe de las mensualidades.
- Elabora un presupuesto. Así sabrás si cuentas con los recursos necesarios para hacer frente a este compromiso financiero.
- Ten cuidado con los créditos exprés. Quienes los ofrecen y no solicitan requisitos, no consultan tu historial crediticio y dicen entregar el dinero de forma inmediata pueden ser estafadores y, al final, suelen pedir dinero por adelantado, para engañarte y cometer fraude.
- Sólo contrata lo que puedes pagar. Pide a tu banco que te presente una corrida o simulación del crédito que solicitas; ahí podrás saber cuánto te prestan; cuánto pagarás de intereses, a cuánto ascienden las comisiones y en qué fechas debes cubrir la mensualidad.
